如何計算你的淨資產？3 個步驟 + 免費工具推薦
WalletMap 手機版儀表板清楚顯示淨資產
「你現在值多少錢？」
如果今天有人這樣問你，你大概會卡一下。但這個問題其實有答案，叫做你的淨資產（Net Worth）。
公式很簡單：
淨資產 = 你擁有的一切 − 你欠的一切
聽起來廢話，但這個數字是衡量財務健康最直接的指標。為什麼？因為它反映的不是你「現在賺多少」，而是你過去這幾年所有存錢、投資、消費決定加起來的結果。
舉個對照：A 月薪 10 萬但每月花 12 萬，B 月薪 5 萬但每月只花 2 萬。一年後誰比較有錢？淨資產會告訴你答案，而且跟「月薪多少」不見得是同一件事。
定期算一次淨資產，有點像幫自己的財務拍 X 光——你會看到自己真實的位置，而不是憑感覺。
三個步驟把它算出來
步驟 1：列出所有資產
資產就是你擁有、有價值的東西。常見類別：
現金類
- 銀行活期帳戶
- 銀行定期存款
- 現金、零錢
投資類
- 台股持股（按現價計）
- 美股持股
- 基金、ETF
- 加密貨幣（按現時市價計）
房產類
- 自住房產市價
- 投資房產市價
其他
- 車子（用現在賣得掉的價格）
- 珠寶、收藏品（如果有明確市價）
這裡最重要的一個觀念：用現在的市價，不要用買進的價格。房子當年買 500 萬、現在仲介估 1,000 萬，就用 1,000 萬。台積電現在一股 800 元，就用 800 乘以你的股數。
步驟 2：列出所有負債
負債就是你欠的錢。常見類別：
- 房貸（剩餘欠款，不是當初買價）
- 汽車貸款（未還清部分）
- 學生貸款（未還清部分）
- 信用卡債務（所有待繳餘額）
- 其他個人貸款（向銀行、親友借的錢）
- 稅務債務（未繳的稅款）
步驟 3：相減
公式真的就一行：
淨資產 = 資產總額 − 負債總額
舉個例子：
資產：
- 銀行帳戶：50 萬
- 台股持股：120 萬
- 美股持股：30 萬
- 加密貨幣：10 萬
- 自住房產：800 萬
- 資產總額：1,010 萬
負債：
- 房貸剩餘：600 萬
- 信用卡債：5 萬
- 負債總額：605 萬
淨資產 = 1,010 萬 − 605 萬 = 405 萬
這個人的淨資產就是 405 萬。
WalletMap 手機版銀行帳戶列表
多久檢查一次比較合適？
淨資產會隨著幾個因素變動：你賺更多、存更多會上升；股市跌了會下降；還貸款會上升；房價漲跌會讓它波動。
我自己會建議每半年或每年算一次就好。每週看會被股市的雜訊搞得心煩；放太久又會錯過趨勢。固定一個節奏，你比較看得出真實的方向——理財路線對不對、投資策略要不要調整、消費習慣有沒有問題。
免費追蹤淨資產的工具
Google Sheets 自己做
最便宜的做法就是自己開一份 Sheets，做幾個分頁：
- 資產清單（銀行帳戶、持股、房產等）
- 負債清單（貸款、信用卡等）
- 淨資產計算（自動加總）
完全免費、資料完全在你手上。代價是股價跟帳戶餘額要自己手動更新。
WalletMap：把追蹤自動化
如果手動更新讓你提不起勁，WalletMap 算是個比較聰明的選擇。它的做法是：
- 你的財務資料只在你的 Google Sheets 裡，後端不存敏感資訊
- 連結台股、美股、加密貨幣後，系統自動更新最新價格
- 登入儀表板就直接看到資產配置、淨資產趨勢、投資績效
- 免費先用，有需要再考慮升級
WalletMap 有趣的地方是它兩邊都顧到了：「資料留在你手上」的隱私，加上「自動報價」的方便。你不用再手動複製貼上股價，系統自動幫你搞定。
WalletMap 手機版股票投資清單
算淨資產時常見的誤區
只算銀行存款。 有些人會把「淨資產」直接等同於戶頭裡的數字。但你的房子、車、股票都算資產，全部要加進去才完整。
用買進價格而不是市價。 房子買 500 萬、現在值 1,000 萬，要用 1,000 萬計算。這樣才能真實反映你的財務狀況。
忽略小額負債。 「信用卡才欠 2 萬，不算了吧」——其實越小的債務越容易累積，全部列出來才看得到全貌。
投資組合的市價沒更新。 去年買的 ETF 現在價格不一樣了，要用現在的價格。定期更新很重要，不然你看到的數字其實是幻覺。
今天就開始
算淨資產真的沒那麼複雜：列資產、列負債、相減。重點是有定期做，這樣你才看得到自己有沒有朝目標前進。
想要更輕鬆的話，可以試試 WalletMap——讓系統幫你處理重複的資料更新，你專心做決策就好。
不管用什麼工具，最重要的還是「先算一次」。今天就拿起筆或打開試算表，把自己的淨資產算出來。你可能會驚訝地發現自己比想像中有錢，也可能發現是時候調整一下消費習慣——不管是哪一種，都比繼續憑感覺好太多。
我自己後來就改用 WalletMap 處理每月的更新——銀行、股票、加密幣這幾塊讓系統自動加總，淨資產直接顯示在儀表板上，資料還是只放在我自己的 Google Sheets，這點我蠻在意的。